互联网金融瞬息万变，在这片波澜壮阔的蓝海中，每一个“淘金者”都在探索。
但也有“潇洒者”如阿里巴巴，作为互联网商务巨头，每一个动作都挑动着业界神经。其旗下的阿里金融更像一条鲶鱼，被视为金融行业的最大搅局者。
互联网金融或将带来传统银行业格局的洗牌，传统银行业需要守成出新。工行董事长姜建清在中报发布会上表示，“进军互联网金融，银行也有优势。银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们！”姜建清话中的另一层含义不言而喻，银行在今后的互联网金融上要奋起反击，掌握主动。
实际上，在意识到自己的“蛋糕”被蚕食时，银行业并没有坐以待毙。银行业可谓信息化程度最高的行业之一，抢占未来互联网金融竞争的战略制高点，银行显然已经找准方向，扬帆出击了。一句经常被引用的段子是：每当银行被指责为根本不懂互联网时，他们都会这样回应道，“马云当年还是英语教师呢。”
“大平台”思路
互联网金融时代，银行都生怕自己掉队，备战互联网金融的号角已经吹响。
今年上半年，农行成立“互联网金融技术创新实验室”。实验室将对互联网金融相关的关键性技术领域，主动进行前瞻性研究，通过技术创新实现互联网金融在农行的快速发展。中行也在总行层面成立了网络银行业务领导小组及网络银行办公室，分别在业务与机制上配备了人力、物力以备战互联网金融。
“梳理各大银行的互联网金融布局战略，我们可以看出，互联网金融是片蓝海，这一点已经达成了共识。因此各家银行均为布局互联网金融而积极行动。”赛迪顾问有限公司创新金融部总经理江晶晶对记者表示。
部分银行积极寻求合作，依托自身的资金优势，与成熟电商、支付平台联手寻求布局互联网金融的先机。如，农行东莞分行近日与大型生鲜行业合作，推出农行网银“网上荔枝节”，未来还将继续通过农行网银与“菜虫网”电商平台合作做互联网金融；招行、平安银行、广发、交行等与腾讯合作，开通银行的微信“营业厅”；去年7月，交行与阿里合作推出“交通银行淘宝旗舰店”。
江晶晶认为，银行通过合作，借助成熟电商平台和支付平台，可以迅速推出自身具有优势的金融产品和金融服务，节省搭建平台的时间和成本，通过合作聚拢资金、数据、平台三大条件。
但是，如同中信银行电子银行部总经理助理陈树军所说，互联网金融有四种维度，最高境界是用互联网精神来做金融；其次是用互联网的方法来提供金融服务；再次把互联网行业当作服务对象；最后是为互联网公司提供金融服务。
显然，借助其他平台并不是银行的首选，互联网企业依托于平台循序进入金融领域的意图十分明晰，各家大银行已经先后意识到平台的重要性并开始逐步发力建设自己的电商平台。
东方证券分析师金麟表示，平台是数据垄断能力的唯一可持续来源，而数据资源是未来银行信贷业务竞争的核心。通过平台，企业可以与客户保持密切的接触。“平台将在互联网金融的竞争中居于核心地位。”
因此，目前银行的互联网金融战略沿两条线索展开。一是将互联网作为技术工具和新的渠道，持续使用互联网技术来改良当前的业务体系。但互联网企业不断在金融领域取得商业模式上的突破，越来越多的银行意识到互联网对金融的改造是革命性的。“因此，沿着第二条线索即以平台建设为核心的互联网金融模式变革也正在快速展开。”金麟表示。
目前16家上市银行中大部分都已经拥有了自己的电商平台。“银行搭建电商平台，一方面获得更多真实交易数据，另一方面丰富完善金融服务平台，亲自打造资金、数据、平台三大布局互联网金融必要条件。”江晶晶认为。
多元化平台模式
目前商业银行的平台模式，包括了最基础的“积分换礼品”信用卡商城。除此之外，还有传统的网上商城模式，其功能针对本行客户的B2C销售，满足个人客户购物的便利；也有主推信用卡分期销售的B2C模式，使用本行信用卡可以选择分期付款。
不过传统商城模式的发展却日渐“鸡肋”化，8月8日兴业银行发布官方声明，称因业务调整，将于2013年8月31日正式关闭兴业信用卡网上分期商城。虽然兴业银行官方称随着互联网金融的崛起，银行的业务经营会有所为，有所不为，但显而易见的是，传统商城的平台模式，其经营模式受到了商城规模有限、特色不鲜明等因素的影响，效果难以达到预期。
实际上，正是基于这种背景，以及在互联网金融企业的步步紧逼下，从2012年开始，银行全面出击，开始试水电子商务新业务，目前银行着手主要开展的是“网上商城+网络融资+平台创新”的综合化电商平台。
建行率先于去年6月推出电商平台“善融商务”，同时上线“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”，业务涵盖B2B、B2C支付结算、托管、担保、融资及房地产金融线上服务。交行的“交博汇”平台，分为四个馆，商品馆、企业馆、生活馆、金融馆，通过四馆的业务联动，全面覆盖企业及个人电子商务的综合需求。中行也正在筹备自己的电商平台——“中银易商”。据报道工行也将推出“支付+融资”综合电商平台，对此姜建清8月29日的表态颇让人有所期待：“我们下一步有何产品，到时候大家就会明白。”
江晶晶表示，传统电商主要做消费电子、日化、服装等快速消费行业，并已经形成了成熟的竞争格局。而银行电商平台有数量巨大的存贷款客户资源优势、有数量众多的经营网点优势等等，但最大的优势还是在于银行能够提供融资服务。如何将融资服务和现实消费通过网络实现融合并最终获取有效的信息是银行电商更应该注重的问题。
“银行电商不仅是增加一条服务渠道，也是对其原有业务模式以互联网为依托的重新改造，是未来深化金融改革的重要突破口。”江晶晶说。
不过这种模式在金麟看来，仍是“附属的电商平台”。他认为，未来银行的平台应该是完全独立的，“即将成立的民生电商是一个突破性创新。民生电商与民生银行之间没有股权关系，解决了合规性问题，又能够脱离银行管理模式根据互联网经济的特点展开经营。”金麟评价其为“目前最具优势的电商模式。”
转型智慧银行
“18年前，银行靠"互联网+砖头"战胜了纯粹的互联网银行，这一次相信依靠利用银行已掌握的客户信息、支付信息、融资信息，然后把资金流、物流、信息流三流整合起来，我们也一样创造出新型的互联网金融。”姜建清的这番话，在目前外界普遍认为银行在互联网金融浪潮中处处被动的背景下，显得魄力十足。显然，不管是哪种平台模式，银行的雄心并不止于此。
银行转型的目标指向“智慧银行”。用交行董事长牛锡明的话，智慧银行的概念可以初步理解为，将银行建设成一个有机的生命体，拥有高度发达的大脑和神经系统，具备透彻的感应度量、全面的互联互通、深入的智能洞察三大能力，实现对客户资金流、信息流、物流的三流合一管理，从而帮助企业打通供应链各个环节，成为企业的全能财务管家。
这种“三流合一”的转型思路和姜建清不谋而合，实际上，对应这“三流”的三大条件：数据、资金、平台，银行都有着先天优势。江晶晶认为，首先，银行资金实力雄厚；其次，有能够满足已有风控系统和信用评价体系的数据系统；再次，有成熟的金融业务平台，有现成的电子票据系统和支付体系。不过，现有的数据与平台是基于传统银行业务搭建的，尚未实现数据共享。
但在金麟看来，硬件方面的优势银行并不缺乏，某些软实力恰恰是银行需要改进的。“对于牺牲当期业绩来为未来投资，实际上一些银行决策层缺乏足够的激励，特别是在互联网金融这么一个未来盈利前景存在着大量不确定性的领域投资。”他说。
另外，金麟表示，目前绝大多数银行的互联网平台都还是放在银行传统的管理体系内运作，但互联网文化与银行文化之间存在着一定的反差，这一定会在不同程度上制约银行平台的发展。
这种反差，主要在于如何看待互联网精神。“互联网模式的要义就是尽可能零价格地提供最符合市场需求的产品和服务，以图扩大市场份额，获得自然垄断优势。”金麟表示，但对于银行来说，一方面是对互联网模式认识不足，另一方面贷款等不少产品仍处于卖方市场。“因此我们看到，当前上市银行的互联网平台建设存在着大量与互联网模式相冲突的地方。”而金麟的观点也正说明了，为什么民生银行成立独立的电商公司，虽还未正式亮相就已被外界普遍看好。
